0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

Сколько вы платите за ипотеку в месяц

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду.

В 2018 году мы с мужем купили квартиру. Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет. 14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры. Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей.

Мы внесли последний платёж в октябре 2019 года и переплатили 91,5 тысячи — в семь раз меньше. При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе. На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.

Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью. Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё. Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних Итоги социально‑экономического развития Санкт‑Петербурга за январь‑август 2019 года по Санкт‑Петербургу по Санкт‑Петербургу.

К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются. Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут. Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным.

Решили, стоит ли брать ипотеку

Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.

Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  • Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  • Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  • Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  • В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Так что для нас решение было очевидным.

Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни? Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.

Что почитать по теме

Следили за действиями банка

Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.

Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки. В итоге больший процент может быть выгоднее.

Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.

Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту. Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%. Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).

Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.

Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить.

Что почитать по теме

Выбрали оптимальный платёж

Наш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.

Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.

Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.

Что почитать по теме

Присмотрели квартиру с ремонтом

Интерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram. Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт. Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке.

Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах. Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно.

Что почитать по теме

Выбрали стратегию досрочного погашения ипотеки

Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше. Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.

Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа. Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным. Далее я составила два плана (они оба есть в «Google Таблице»):

  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.
  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.

Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.

Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей. И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни.

Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы.

Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции. Или если вы придумали себе красивый заголовок «Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года», как я.

На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану. А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду. Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.

С фанатизмом платили ипотеку

Здесь нет никакого секрета. Чтобы высвободить больше денег, нужно:

  • больше зарабатывать;
  • меньше тратить.

В ход пошли обе стратегии.

Как мы зарабатывали

Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза. Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы. Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда. У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.

Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.

С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается.

Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.

Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.

В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.

Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.

Как мы тратили

Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение. На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.

Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего. До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали. За этот год мы посетили театр два раза. Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно писала).

На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.

Всё это было скорее непривычно, чем ужасно.

И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).

И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям. Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу. Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков.

Что почитать по теме

Все нежданные деньги отдавали на погашение ипотеки

Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы. Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт. Туда же отправились налоговые вычеты.

И это тоже важный момент. Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить.

Что почитать по теме

Сделали выводы

Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:

  • Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
  • Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
  • Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.
  • На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.

Ипотека в Москве — сколько платите?

Кто брал ипотеку в Москве, сколько платите?

Я плачу 60 тысяч в месяц, взяла однушку в 2км от Преображенской площади.

От зарплаты стается 70 тысяч: 20 за кредит, 15 за учебу (доп образование), остальное на жизнь.

Нисколько, в такое нестабильное время только ещё ипотеки не хватало для полного счастья..

А что вы будетеделать, если работы лишитесь, или если вам там ЗП понизят в принудительномпорядке?

При сокращении выплачивают 5 окладов и отпускные, это тысяч 800.

А понизить зарплату не могут, читайте ТК РФ.

1) работодатели в РФ одно место кладут на ТК и прекрасно обходить его умеют.

Если вы даже не знаете, какая у вас ЗП.

У вас выплат получается не «тысяч 800», а 700. И то, при условии что выплатят и налоги посчитают правильно.

Пхах, меня уже сокращали в 2017))) я знаю о чем говорю.

В чем разводка то? Вы тоже мою зп не знаете)))

так вот именно! Вариантов — масса. А автор как-будто из доброй сказки к нам заглянула)))

Завтра Путин присоединит часть Украины и будет у тебя зарплата 500 рублей. Я считала не тоже самое.

Да, что угодно может случится. Рак, Нефть упала, рубль обвалился, а деньги банку платить надо. А так съехал в комнату на окраине и все.

конечно не знаю, вы же цифры в своём посте из воображения взяли.

Во всех компаниях по разному подходят к процессу увольнения, где то штат юристов сильный, а кому-то проще откупиться.

Если Вас уволят, то далеко не факт, что быстро работу найдете. И как с семьей? Детей как планируете?

Если меня уволят, то далеко не факт, что работу буду искать долго)) и есть понятие финансовой подушки.

Какая финансовая подушка, если у Вас на жизнь 35 тыров остается. Это не ездить отдыхать, ничего. зачем все это? Чтобы к пенсии возможно отдать ипотеку? Я лучше к маме вернусь.

Copyright (с) 2016-2020 ООО «Хёрст Шкулёв Паблишинг»

Сетевое издание «WOMAN.RU» (Женщина.РУ)

Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ №ФС77-65950, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 10 июня 2016 года.16+

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Хёрст Шкулёв Паблишинг»

Главный редактор: Воронова Ю. В.

Контактные данные редакции для государственных органов (в том числе, для Роскомнадзора):

Выгодно ли платить за ипотеку раз в две недели, чтобы погасить ее досрочно?

У меня есть несколько вопросов по ипотеке:

  1. Я планирую взять ипотеку с платежом раз в две недели. Насколько это выгодно? Как мне лучше досрочно гасить ипотеку с такими платежами?
  2. Банк предлагает заплатить 240 000 Р за скидку к ставке. Если я соглашусь, ставка по кредиту будет 7,74 вместо 9,24%. Стоит ли так делать? И если стоит, то выгодно ли при такой скидке досрочно гасить ипотеку?

Калькуляторы в интернете рассчитаны в основном на ежемесячные выплаты, а я хотел бы прикинуть расчеты при платежах раз в две недели.

Сначала немного расскажу про платежи раз в 14 дней и сравню их со стандартным ежемесячным платежом. Затем рассмотрим досрочное погашение и разберемся с покупкой опции «Снижение ставки».

Что за программа «Платеж раз в 14 дней»

В России привыкли, что платежи по кредитам ежемесячные. Однако есть страны, где заемщик вносит платеж каждые две недели или каждую неделю, например Бразилия. Эту практику некоторые банки пробуют и на территории РФ.

Но количество платежей в месяц неважно, если вы хотите погасить кредит досрочно. Тут расклад такой: чем раньше и больше вы внесете, тем быстрее выплатите ипотечный кредит. Точный калькулятор для таких платежей можно попросить у менеджера в вашем банке.

Но с программой «Платеж раз в 14 дней» вы и так выплатите кредит быстрее. Поясню почему.

В чем магия двухнедельных платежей

Вы собираетесь взять ипотеку по программе, где нужно платить каждые две недели. Ежемесячно будет выходить примерно такая же сумма, как если бы вы платили раз в месяц.

Но это не то же самое, что разбить платеж на две части и вносить, например, в середине и в конце месяца. Если вносить обычный платеж по половине два раза в месяц, за год вы должны будете сделать это 24 раза. Если платить строго каждые две недели, получится 26 раз.

Две недели — 14 дней, два периода — 28 дней. Обычно в месяце дней больше, поэтому за год из таких остатков набирается еще четыре недели, то есть два платежа. Благодаря им и появляется выгода, особенно заметная при большом сроке кредита.

Сравним: кредит на 5 млн под 10% годовых на 20 лет

При таком раскладе вы выплатите ипотеку на 4 года быстрее. Вдобавок тело кредита тоже будет гаситься быстрее, поэтому сумма процентов в платеже каждый раз будет уменьшаться.

При таком сравнении не учитывается, что в месяце 30—31 день . Если бы в нем было ровно 4 недели — 28 дней, выгода была бы не столь очевидна.

Что следует учесть в таких программах

Предположим, платежи надо вносить каждые две недели по понедельникам. Взгляните на календарь: в 2020 году четыре месяца, в которых пять понедельников. То есть в некоторые месяцы вам придется внести три раза по половине обычного ежемесячного платежа.

Но зарплату выплачивают два раза в месяц. Значит, надо заранее готовиться и откладывать на третий платеж. А если вы способны накопить, зачем ждать даты платежа, когда можно внести деньги на досрочное частичное погашение в любое удобное время? Главная мантра: чем раньше внесли деньги, тем меньше переплатите.

Как узнать, когда выгоднее внести досрочный платеж

Погашать долг выгодно, если вместе с этим гасится тело кредита, — это главное, чем стоит руководствоваться. Перед тем как произвести досрочное частичное погашение, уточните у сотрудника, сколько процентов банк начислил на данный момент. Если вы вносите больше, чем сумма начисленных процентов, это выгодно.

Еще один признак выгоды — уменьшение следующего ежемесячного платежа. Возможно, он снизится всего на 10 Р , но и это считается. В масштабе десяти лет выйдет не так уж мало.

Если развивать идею ранних платежей, можно прийти к выводу, что платить надо вообще каждый день, чтобы погашать начисленные за прошедший день проценты и небольшую часть тела кредита. Но в реальности среди моих знакомых нет тех, кто стабильно получал бы плату за труд ежедневно.

Полезно вспомнить, когда именно возникает возможность досрочного погашения: после аванса, зарплаты или другого нестабильного дохода. Если у вас появились лишние деньги, лучше сразу задуматься о досрочном погашении, поскольку с каждым днем выгода от этой суммы будет уменьшаться.

Не всегда досрочное частичное погашение — лучшее решение

Допустим, обслуживание кредита стоит для вас 9,24%. Каждый месяц у вас остаются свободные 30 000 Р . Знакомые говорят: «Гаси ипотеку, там же начисляют проценты!» Тут стоит подумать и посчитать.

Надежный банковский вклад со ставкой выше, чем по кредиту, вы не найдете. Однако вы можете открыть ИИС, до конца года накопить там до 400 000 Р , получить налоговый вычет 13% из ФНС, в течение года купить хотя бы облигации ОФЗ и получить купонный доход до 5,5% годовых.

Можно повторять такую схему минимум на протяжении трех лет, а потом при желании снять 1,2 млн плюс доход и погасить ипотеку. Или не снимать и продолжать инвестировать. Доходность с учетом возврата налогов и купонов получится выше ставки по вкладу. При таких условиях дать в долг государству выгоднее, чем внести досрочные платежи. Вы можете посчитать все это на нашем калькуляторе.

Если надежных источников дохода со ставкой выше 9,24% у вас нет, а открывать ИИС и инвестировать вы не хотите, выгоднее досрочно гасить ипотеку. И в плане досрочного погашения ипотека «раз в две недели» ничем не отличается от ипотеки «раз в месяц».

Выгодно ли покупать скидку к ставке за 240 тысяч

Для этого стоит отдельно все посчитать. Вам предлагают купить скидку к ставке в размере 1,5 процентного пункта за 240 000 Р . Насколько это выгодно, зависит только от общей суммы кредита и планируемого срока погашения.

Эти 240 тысяч вы ведь можете добавить к первоначальному взносу и тем самым уменьшить тело кредита. Или открыть вклад. Но при большом сроке и теле кредита такое снижение ставки может дать заметную экономию.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы платить ипотеку и жить в удовольствие в России? На личном примере

Мы уже давно задумывались над этим вопросом, еще когда брали первую ипотеку несколько лет назад. Сегодня все изменилось, но не намного (хотя нет, раза в три точно). Скорее, на разницу роста цен вокруг на все: начиная от продуктов и заканчивая одеждой и развлечениями.

Поясню на личном примере:
В 2014-2015 годах, когда кризис еще не так больно и глобально отразился на нашей экономике, мы с мужем шли по улице и активно обсуждали, сколько нужно денег, чтобы платить ипотеку и при этом жить в достатке .
На тот момент вывели для себя сумму в 100 000 руб. на семью в месяц. Тогда для нас это казались просто огромные деньги (ребенок еще не родился — расходы только на двоих). Ипотека была небольшой: около 16 тысяч рублей в месяц до рефинансирования (отдельно еще ремонт вытягивал финансы семьи).
Доходы были гораздо скромнее, чем сейчас. Но, как ни странно, возможностей было больше . С тем же заграничным отпуском до 2014 года все решалось легче — курс доллара к рублю был приемлемый. Именно тогда мы совершили свою зимовку в теплые страны (про это писала ранее).

Про наши доходы тогда и сейчас можно подробнее почитать тут .

А сколько нужно денег нам сегодня, чтобы и ипотеку за двушку платить, и кредиты без проблем закрывать?

И еще оставлять в накопления, и инвестировать в развитие собственных проектов (пассивный доход в будущем). А также хорошо обустроить квартиру и регулярно ездить отдыхать. Не говоря уже про регулярные траты вроде ЖКХ, обновление гардероба и всякие развивашки для растущего ребенка.
Подумали мы, прикинули. И сумма вышла следующая.
При условии, что сейчас две ипотеки с кредитами — это 80 000 руб. платежей ежемесячно , то тут уже точно не обойтись старой «идеальной» суммой в 100 000 руб. на семью.
В нашем случае (если принимать в расчет заграничные поездки, которых хочется регулярно), сумма-идеал сегодня — это 300 000 руб. в месяц. А почему бы и нет? Цены в магазинах, да и везде, выросли как на дрожжах. И для нас была бы комфортной сейчас именно эта сумма (эх, мечты-мечты =)).
Но на самом деле, все-таки первая сумма в сто тысяч сбылась ведь, как ни крути. И работаем мы достаточно много и усердно. Значит, и до 300 тысяч можно дойти. Нужно лишь поставить цель и двигаться к ней. Чем мы уже активно занимаемся.

А какая сумма в месяц была бы комфортной для вашей семьи (пусть даже без ипотеки)?
Поделитесь, пожалуйста, в комментариях.

Во сколько реально обойдется квартира в 3.000.000 руб, взятая в ипотеку на 10 лет?

Многие смотрят в книгу — видят фигу. Увидели рекламу, например 16%, и думают, куплю за 3 ляма + банку тысяч 500 и все. А не тут-то было ))

Идем на сайт сбербанка. Открываем калькулятор расчета стоимости ипотеки на готовое жилье.

Ставим цену квартиры — 3.000.000 руб

Нам автоматом выставляет минимальный первый взнос 600.000 руб.

таким образом в ипотеку берем 2.400.000 руб.

Категория заемщика — общие условия.

Пол мужской. Ставим возраст 28 лет, доход 100.000 руб.

3 человека в семье (допустим, мы молодая семья с ребенком)

И вот что мы получаем. Ставка 16% годовых, переплата 101% !!

Ежемесячный платеж 40.203 рубля!

И тут у многих срабатывает мысль, а чем я рискую?

Я ведь живу в съемной квартире, плачу за нее 20.000 руб, (я не о столичных ценах) а тут буду платить 40, зато жить в своей квартире. А если не получится — банк продаст квартиру и я верну те деньги, которые платил по ипотеке.

Не тут-то было. обратите внимание на график выплат.

По графику видно, что вы в начале выплачиваете %%, а уже потом гасите свою задолженность.

Получается, что за первые, скажем, 5 лет, вы оплатите 746.778,06 от 2.400.000.

А вот еще одна интересная вещь.

Если вы успешно, всегда по графику выплачивали ипотеку на протяжение 10 лет, то по факту получается так, что каждый месяц пользования кредитом вам обошелся в 20.203 рубля

То есть, вы заплатили за саму квартиру 2 400 000 руб, а за пользование кредитом еще 2 424 377 руб.

Желаю вам зарабатывать столько, чтоб не нужно было брать ипотеку.

Обведенка графика выплат на большой пенис похожа. Какое чудесное отражение всей сути выплат по ипотеке.

То есть реально для кого-то новость, что 16% в год нужно платить каждый год? Есть люди, кто думал, что один раз и всё?

Что-то мне подсказывает, что каждый, кто решился на ипотеку, всё это знает прекрасно.

Только вот вариантов нет других. Не у всех бабушка с квартирой.

у меня так молодой человек(который ни разу в жизни не брал кредит) думал. видели бы вы его глаза, когда я сказала, что это ГОДОВЫЕ)

Ты шо, деньги вообще надо бесплатно давать.
Вон в ОАЭ беспроцентные кредиты и сами деньги дают. Как же там жить хорошо. или нет. Ах да, это же только уроженцам страны такая халява, а приезжим, коих чуть-ли не большинство такой халявы нет. Но мы об этом не будем упоминать.

В 2004 году купила квартиру в ипотеку за 240 000 (не Москва) и выплатила за 10 лет со всеми процентами 500 000. В 2014 эта же квартира стоила 3400 000. Выводы делайте сами

А какой сделать вывод? Получается что в кризис 2014 нужно было взять ипотеку надеясь на повышение стоимоста квартиры и зарплаты.А зарплата у меня в 2015 даже упала. И сидел бы в полно ж,, потому что стоимость квартиры нифига не выросла.

в 2004 я получал 5000, сейчас 150000. Выводы делайте сами

Желаю вам выучить написание слова «выплата».

Зы. 1000 рублей сейчас и 1000 рублей 10 лет назад, очень разные по покупательской способности.

Ипотека, к сожалению, практически неизбежна. Можно жить на съемной, но в нашей стране без договоров долгосрочных на аренду это всегда риск внезапно оказаться в поисках новой квартиры. Дом построить тоже не дешево. Жизнь боль

6 лет под 15% это переплата 90%

Фигня делов. То ли дело в загнивающем западе ты бы переплатил 10-20%.

на загнивающем западе валюта не обесценивается в 2 раза за месяц. Поэтому и процентные ставки низкие

В загнивающем западе ты бы брал не 2.4млн, а 10млн (в рублевом эквиваленте).

Это вполне себе реальный цифирь на квартиру в 40-50 квадратов ценой порядка 200к евро и платил бы 30 лет, а не 5-6.

Да, платил бы 30, а может быть и больше лет, если бы зарабатывал, как в России. И не надо мне гнать про налоги. Если вычесть все налоги остаётся чисто на покушать в 3-4 раза больше! При ценах в 1.5-2 раза выше!

Ну коли не гнать, то не гнать уж.

Если вы свято верите что там лучше, ради бога. Только это не так 🙂

Могу ответить на вопрос в заголовке поста — почти в эти же деньги.
Рост цен на жильё практически полностью покрывает проценты.

А тут написан лютый бред идиота, ничего не понимающего ни в кредитах, ни в ипотеке, ни в недвижимости.

Всем советую вот этот пост, гораздо более адекватный и подробный:

Ну правильно. 16% годовых со взятой суммы. Сначала выплачиваются %, чтоб сумма долга не уменьшалась и с нее дольше получать прибыль под эти самые 16%. Новость-то в чем?

О том минимальном ежемесячном платеже, который указан в договоре.

Я бегло проглядел — вроде и нет такого. Просто оговорено что нужно оплачивать проценты ежемесячно.

Что там кто хочет и может — это другой вопрос. По посту что я конкретно бредового написал?

График выплат с вами не согласен.

16%/365*ОД=проценты за пользование деньгами за 1 день.

Умножьте на количество дней в месяце — это набежавшие проценты будут. Остальная часть от ежемесячного платежа идет в погашегие ОД. По мере уменьшения ОД будет меньшаться сумма набежавших за день и месяц процентов. И так в прогрессии.

Так устроено кредитование. Любое.

А пост бред и ацтой.

Это все понятно: и про переплаты, и про огромный процент. Конечно не стоит брать ипотеку, если отдавать ползарплаты, а иногда и больше, зная, что не сможешь гасить досрочно.

Мы брали ипотеку на 15 лет, а выплатили ее за 3 года, переплата получилась небольшая, но мы вместе с мужем все отдавали на досрочное погашение, была только одна мысль — побыстрее бы погасить. Сейчас такое жилье, которое мы в 2005 году брали в ипотеку в 3 раза дороже.

Я думаю, что ипотека это хороший вариант для тех, у кого стабильная хорошая зарплата, но нет времени или возможности копить деньги на покупку. То есть люди которые планируют за пару лет выплатить всю сумму досрочными платежами. Да, есть проценты, но, например снимать квартиру и копить на свою это выйдет дороже.

там вроде нельзя выбрать другой расчет

Автор, откуда ставка по ипотеке 16%?

Это ставка по обычному кредиту.

Там же написана сумма переплаты

Ты что? Только родился? Что за тайна? Все в курсе, собственно. Хочешь берешь, хочешь не берешь.

Брали с женой квартиру в ипотеку на 17 лет. За два года досрочными платежами срезали ипотеку на 10 лет. Первое частичное досрочное погашение в 30 т.р. погасило пару лет ипотеки.

я счастлив, у меня 11,5%.

Объясните мне дураку, если я хочу купить квартиру, которая стоит 3 млн руб., при этом у меня есть сбережения в 500 тыс. руб., что, я не смогу просто придти и получить на руки недостающие 2,5 млн руб.?

Можешь, конечно. Иди сравни проценты по ипотечным кредитам и по потребительским.

Я не про проценты, там же есть начальный взнос, и здесь автор пишет:

«Ставим цену квартиры — 3.000.000 руб, Нам автоматом выставляет минимальный первый взнос 600.000 руб., таким образом в ипотеку берем 2.400.000 руб.»

Т.е. квартира стоит 3 млн, он сразу отдает банку 600 тыс., и получает 2,4 млн. не хватает, получается.

квартира 3 млню рублей, при покупке в ипотеку, ты платишь 600тр. (минимальный взнос) + 2.4 млн. платит банк. Вот эти 2.4 млн. рублей ты и возвращаешь банку.

Спасибо) Я понял, ура-ура.

Есть среди нас финансисты ? Кто нибудь — посчитайте , пожалуйста -если я -эти 600 тысяч — положу на накопительный счет какого нибудь банка — уверенного банка — что он не закроется — и каждый месяц буду пополнять свой накопительный счет — этими самыми платежами — которые мне навязывает банк — через какое время — у меня накопится 3 лимона рублей ? Учитывая , что какие-то проценты — на эти накапливаемые бабки — тоже будут капать .

Калькулятор там есть по ссылке в конце.

Желающих посчитать не нашлось — поэтому посчитал сам . 3 миллиона набираются в Сбербанке — к концу 5 года . Точнее 3 лимона и 200 тыщ .К концу 10 года набирается 6 600 тыщ .

Учитывай инфляцию, через 10 лет твои 6 600 неизвестно во сколько раз обесценятся, а с ипотекой инфляция как раз таки становится преимуществом

Непонятен этот момент.

Ипотека на 2.4 ляма на 120 месяцев = 20 000 в месяц. У Вас платежи по 8-9 тысяч по основному долгу.

Или я как то не правильно считаю?

Ну да, конечно вы переплатите, вы не доедите. Но, и это самое главное для многих, вы уже живете в этой квартире. И никакое накопительство, никакая бережливость не решит проблему, что вам нужно сейчас квартира, а не через 10 лет пока вы накопите. Да, ипотека это ярмо, да огромные переплаты и т.д. Но вы уже живете в этом месте, а не копите на него. Иногда такое важнее всех банков и и всех переплат.

Взял квартиру за 1800 000 на 15 лет.

Доплачиваю за ипотеку 7000.

За 15лет отдам за квартиру 1260 000.

Хорошо, когда есть где жить , пока сдаешь)

19к*12мес*15лет-1800=1620к будет переплата, а на 1260к

да, часть этой переплаты оплатят сьемщики.

и это хорошо, если в твоих расчетах учтена коммуналка.

так получается и квартирой ты для себя сможешь пользоваться только через 15 лет.

за которые она превратится в унылое говно, на ремонт которой ты отдашь еще столько же.

да и дом с коммуникациями тоже не станет новее.

1620к будет переплата

я считал сколько отдам за квартиру — 1260 000

сможешь пользоваться только через 15 лет

ага, сдавать планирую

превратится в унылое говно

всякое может быть, если запустить

на ремонт которой ты отдашь еще столько же

не)) зачем же квартирантам дорогой ремонт?

дом с коммуникациями тоже не станет новее

может и стать, кап ремонт очень освежает

Я слышал , что официально нельзя сдавать квартиру , купленную в ипотеку. Мало кого останавливает сей факт, но все же

прописываю/выписываю вопросов не задают(втб и сбер)

Ну так и посчитай 2400000*20%/12 месяцев получаем 40000 только за пользование кредитом ежемесячно, плюс собственно само погашение долга, например 2400000/120месяцев=20000. Итого 60000 в месяц (но каждый месяц выплата будет уменьшаться). Поэтому банки выдают кредиты для аннуитетного вида выплат (одинаковыми частями). Сумма долга ежемесячно понижается, соответственно понижается ежемесячная выплата по процентам, а в совокупности платежей за 10 лет вы получаете свои 40 тысяч платежа в месяц.

Ну я как бы считал по формуле

тут надо точно рассчитать свои силы.

Могу привести собственный пример:

брал ипотеку в 2010 году. квартира однушка, стоила 4 300 000. Первый взнос: 1 150 000. Взял в банке 3 150 000.

После покупки сделал ремонт, примерно 1 000 000 рублей.

Ипотека была досрочно выплачена за 3 года. Изначально ежемесячный платеж был 36000 рублей. Сумма выплаченных процентов за три года составила 870 000 рублей.

Как только выплатил ипотеку, квартиры была продана за 6 500 000.

Т.е. отбились и проценты и ремонт. Это если в абсолютных деньгах.

Я сделал вывод, что, если знаешь, что сможешь гасить досрочно, то ипотеку брать выгодно. Ну, а если платить 25 лет по графику, то, конечно, три раза переплатишь.

Источники:

http://lifehacker.ru/kak-pogasit-ipoteku-dosrochno/
http://www.woman.ru/psycho/finance/thread/5109707/
http://journal.tinkoff.ru/ask/2-nedeli/
http://zen.yandex.ru/media/id/5cb774cdbf92d500b3cc3a62/5d19182b59872900ad7b3f60
http://pikabu.ru/story/vo_skolko_realno_oboydetsya_kvartira_v_3000000_rub_vzyataya_v_ipoteku_na_10_let_4825521

Читать еще:  Положение о почетной грамоте думы ставропольского края
Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:

Adblock
detector