0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Разница между ипотекой и рассрочкой

Содержание

Разница между рассрочкой и ипотекой

Пожалуй, каждая семья мечтает о собственном отдельном жилье. Однако его самостоятельное приобретение зачастую становится просто нереальным ввиду дороговизны недвижимости. Вот и приходится нашим соотечественникам влезать в долги, чтобы обеспечить себе комфортное существование. Сегодня немало анекдотов слагается об ипотеке, процесс выплаты которой превращается в многолетнюю «эпопею». Достойной альтернативой данному виду займа выступает рассрочка на приобретение жилья. Эта сравнительно новая услуга завоевывает все большую популярность в нашей стране.

Определения

Рассрочка – способ оплаты услуг или товаров, при котором деньги вносятся не единоразово, а по частям. Предполагает возникновение кредитных обязательств перед контрагентами. Они определяются договором, согласно которому покупатель должен внести недостающую сумму в течение оговоренного периода. Оплата может производиться по частям. Принцип начисления сумм регулируется как договором, так и 489 статьей ГК РФ. При нарушении условий рассрочки продавец имеет право потребовать возврат товара в случае, если размер взносов не превышает половины его стоимости. В большинстве случаев заем оформляется непосредственно в пункте реализации. Каждый продавец устанавливает свой список документов для оформления рассрочки. Зачастую вполне достаточно бумаг, удостоверяющих личность заемщика. Рассрочка делится на несколько видов. Она может как быть беспроцентной, так и предполагать их начисление. По временному промежутку займы разделяются на краткосрочные и долгосрочные. Также существует индивидуальная рассрочка, условия которой подбираются с учетом платежеспособности и прочих возможностей клиента.

Рассрочка

Ипотека – форма залога недвижимого имущества, при котором оно находится в собственности должника. В случае невыполнения обязательств со стороны последнего кредитор имеет право реализовать товар, компенсировав денежные потери. Недвижимость при этом остается во владении и пользовании должника. При оформлении ипотеки приобретенное имущество начинает выступать в роли банковского залога. Удивительно, но история рассматриваемого термина насчитывает не одно тысячелетие. В IV веке до н. э. в Греции ипотекой называли форму земельной ответственности должника перед кредитором. На заложенный участок устанавливался столб с соответствующей надписью. Он-то и именовался «ипотекой», что в переводе с древнегреческого означает «подпорка, подставка». Стоит отметить, что залог земли для обеспечения выполнения обязательств существовал еще в Древнем Египте.

Ипотека к содержанию ↑

Сравнение

Прежде всего, рассмотрим интересующие нас термины. Как видно из определения, рассрочкой называется способ оплаты товаров и услуг. Тогда как ипотека является формой залога недвижимого имущества. В первую очередь она распространяется на жилье. О нем мы и поговорим в контексте данной статьи. Ипотека оформляется исключительно через банк, который предоставляет клиенту кредит на недвижимость. Рассрочку же выдает непосредственно застройщик после подписания договора купли-продажи. Причем процесс оформления не требует предоставления и сбора большого количества документов, чего не скажешь об ипотеке. В последнем случае к заемщику предъявляются довольно высокие требования, тщательно проверяется уровень его платежеспособности.

Однако ипотека все же связана с гораздо меньшими рисками. Ведь банк проверяет застройщика, производит оценку жилья. Рассрочка не требует привлечения третьей заинтересованной стороны. Договор между застройщиком и покупателем заключается напрямую, что не всегда хорошо. Ведь в случае банкротства компании человек может остаться ни с чем. Нельзя также не отметить, что в случае с ипотекой клиент банка имеет право выбрать практически любое подходящее для себя жилье. Оно может располагаться как в новостройке, так и в старом доме. При рассрочке круг выбора значительно сужается. Покупателю будут доступны лишь квартиры в новых или строящихся домах. При этом человеку придется сначала выбрать подходящий жилищный комплекс, а затем пообщаться с застройщиком о возможности рассрочки платежа. При оформлении ипотечного кредита клиент в первую очередь обращается в банк и предоставляет туда все необходимые документы. При одобрении заявки ему дается определенный срок для поиска жилья.

Еще одно значимое отличие рассрочки от ипотеки заключается в сроках оплаты приобретенной недвижимости. В первом случае он редко превышает три года, во втором – может доходить до 25 лет. Таким образом, рассрочка подходит людям, ожидающим внушительных денежных поступлений в кратчайшие сроки. При этом она экономически выгоднее ипотеки. Зачастую рассрочка не предполагает начисления процентов в течение первого года с момента заключения договора купли-продажи. Если же деньги будут вноситься частями на протяжении более длительного времени, сумма переплаты составит порядка 10 % от стоимости недвижимости. Ставка по ипотеке определяется на этапе ее оформления. В среднем она составляет 12 % в год. При этом клиенту банка придется оплачивать дополнительные взносы за оценку жилья, открытие счета, страховку и т. д.

Подведем итог, в чем разница между рассрочкой и ипотекой.

Чем отличается рассрочка от ипотеки при покупке квартиры?

Что брать — рассрочку или ипотеку в текущих экономических условиях? К концу 2018 года средневзвешенная ставка по ипотеке может составить 9,6-9,8%. Шансов на ее снижение в 2019 году при сохранении или росте стоимости фондирования для банков немного. В качестве поддерживающей меры обладатели ипотечных кредитов получили предложение от Банка России временно приостанавливать выплаты по ипотеке в трудных жизненных ситуациях — таких как потеря работы, несчастный случай, заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности.

Читать еще:  Присвоение звания ветеран труда в оренбургской области

Но некоторые все же стали задумываться о покупке жилья в рассрочку. Что необходимо учитывать, при приобретении недвижимости в рассрочку? На кого рассчитано данное финансовое предложение? Директор по продажам и маркетингу УК «Развитие» Ольга Нарт о том, на кого рассчитана рассрочка, в чем преимущества покупки квартиры в рассрочку и какие условия покупки жилья выбирают чаще всего.

Рассрочка и ипотека: в чем разница?

Если ипотека – наиболее популярный метод приобретения жилья в масс-маркете, то рассрочка чаще используется в бизнес-классе, премиальном и элитном сегментах. Причина в том, что при сравнительно небольших сроках выплаты – обычно не более 1,5-2,5 лет – сумма ежемесячного платежа при рассрочке достигает весьма существенных размеров по сравнению с ипотечными взносами. Так, квартира стоимостью 6 миллионов рублей, взятая в рассрочку на два года при первоначальном взносе 50%, потребует ежемесячных платежей в размере 125 000 рублей.

Кроме того, обычно рассрочка не суммируется с любыми другими скидками. Поэтому при выборе между ипотекой и рассрочкой нужно оценить все риски и реальную возможность регулярных взносов в нужном объеме на протяжении всего срока выплаты.

Кто покупает квартиры в рассрочку? Чаще всего рассрочкой пользуются предприниматели, топ-менеджеры и другие состоятельные категории граждан.

Ипотека же более универсальна и не требует высоких доходов. Известно, что выплачивать ее можно довольно долго – до 30 лет. Но чаще всего заявители выбирают сроки до двадцати лет. На момент окончания выплат по ипотеке заявителю должно быть не более 75 лет. Чем короче срок кредитования, тем выше сумма ежемесячной платы.

Для получения ипотеки достаточно иметь сумму первоначального взноса: в среднем это 20% от стоимости квартиры но есть некоторые ипотечные программы с первоначальным взносом от 0% до 10%. Нужно иметь постоянный подтвержденный доход, рабочий стаж, показать, что Вы не меняете работу слишком часто и иметь хорошую кредитную историю. Первоначальный взнос при рассрочке, как правило, составляет не менее 50% от стоимости жилья. Но каждый девелопер предлагает индивидуальные условия, поэтому есть более лояльные варианты первоначального взноса. Также при рассрочке не нужно предоставлять застройщику массу документов, как в случае с банковским кредитом

Отличие ипотеки от рассрочки

Несмотря на то что цены на недвижимость в России расти подустали, даже теперь купить одним махом квартиру может далеко не каждый. Ипотечные кредиты в этой ситуации – не панацея. Ведь выплачивая долг пятнадцать-двадцать лет, вы заплатите две, а то и три стоимости своего жилья. Поэтому многих заинтересует сравнительно новый способ приобретения квартиры – рассрочка. Чем ипотека отличается от рассрочки, каковы их преимущества и недостатки?

Рассрочка

Покупая товары в рассрочку, мы выплачиваем их стоимость по частям, заранее договариваясь с продавцом о сроках и размере платежа. Рассрочка может быть беспроцентной или с начислением процентов – в зависимости от договоренности.

То же происходит и при покупке квартиры. Как видим, главное отличие рассрочки от ипотеки в том, что договариваться нужно не с банком, а с продавцом. А именно – со строительной компанией, которая продает квартиры в строящемся или только что построенном доме.

Отсюда следует одно важное обстоятельство – купить таким способом можно только новехонькую квартиру. Так что для тех, кто хочет воспользоваться преимуществами вторичного рынка, лежит прямая дорога в банк – оформлять ипотечный кредит.

Застройщику важно быстро получить деньги и вложить их в строительство нового объекта, ждать двадцать лет, как банку, ему невыгодно. Поэтому ипотека в рассрочку на квартиры в строящемся доме предоставляется на небольшой срок, пока идет строительство. А максимальная переплата, которая может возникнуть, в среднем не превышает 10 процентов от стоимости жилья. Если же покупатель выплатит всю сумму в определенный период, например, в течение года, то проценты могут и вовсе не начисляться.

Заключить договор со строительной фирмой гораздо проще, чем получить кредит в банке. Продавец самостоятельно определяет, какие документы должен предоставить заемщик для оформления, и список этот может ограничиться лишь вашим удостоверением личности. Однако фирмы бывают разные – добросовестные и не очень. А риск ложится на плечи покупателя.

Ипотека

О значении слова «ипотека» знали еще древние греки. Это форма займа, когда кредитор получает в залог ваше недвижимое имущество в обмен на большую сумму денег. То есть договор ипотеки необходимо заключать с финансовым учреждением – банком.

Оформить ипотеку может далеко не каждый желающий, ведь перед заключением договора банк тщательно проверит вашу кредитную историю и платежеспособность.

Как минимум, вам необходим солидный официальный источник дохода. Зато можно не опасаться подвохов со стороны строителей – они тоже подвергаются проверке.

Срок ипотечного кредита может быть сколь угодно большим, хоть до тридцати лет, при этом ежемесячные выплаты вполне посильны людям со средним (но стабильным) доходом. Суммы переплат при этом могут достигать 100 и более процентов от стоимости объекта покупки. Кроме того, клиент вынужден все это время страховать свое имущество.

В чем разница

Итак, что выгоднее – ипотека или рассрочка? Подсчитывая денежные средства, можно сделать вывод, что договор со строителями позволит обойтись меньшими расходами, чем банковская ипотека. Но следует учесть, что порой строительные компании заранее закладывают в стоимость жилья, продаваемого в рассрочку, некую сумму. То есть небольшой переплаты и в этом случае не избежать.

Оформить договор ипотеки можно практически в любом банке, тогда как далеко не все строительные компании практикуют рассрочку. К тому же, взяв кредит, вы сможете купить любое жилье, в том числе и на вторичном рынке. Выбор при покупке жилья в рассрочку ограничен строящимися или только что построенными домами. На практике это означает, что пока ваш дом строится, вы должны снимать жилье, или продолжать жить с родителями. А взяв кредит в банке, вы можете переехать в свою квартиру немедленно – «заходи и живи».

Читать еще:  Права военнослужащих по призыву

Рассрочка будет доступна и тем покупателям, у которых не очень хорошая кредитная история или отсутствует справка о зарплате. Однако суммы выплат должны быть намного больше, чем при ипотеке. А для того чтобы воспользоваться беспроцентной рассрочкой, необходимо внести значительную сумму первоначального взноса (до 50 процентов).

При покупке жилья в рассрочку внимательно читайте договор. Застройщик имеет право передать вам квартиру в собственность только тогда, когда вы внесете последний платеж. Если же что-то пойдет не так, он просто продаст вашу квартиру еще раз. Если вы не в состоянии будете платить банку, вы также можете лишиться своей собственности – ведь она будет находиться в залоге.

Плюсы и минусы

Для того чтобы определить, что лучше – ипотека или рассрочка, ответьте для себя на следующие вопросы:

  • Какое жилье вы хотите приобрести: новострой или «вторичку»?
  • Можете ли вы быстро расплатиться с застройщиком или предпочтете отдавать небольшие суммы в течение длительного времени банку?
  • Готовы ли вы представить все необходимые документы для оформления ипотечного кредита?
  • Достаточно ли хороша ваша кредитная история?

Определиться с выбором, ипотека или рассрочка, поможет таблица:

Различия между ипотекой и рассрочкой

Высокая стоимость жилья является причиной того, что покупателям крайне сложно собрать сумму, необходимую для покупки жилой недвижимости. Поэтому большинство сделок на данном рынке совершается на условиях ипотеки на жилье или рассрочки, и отличия между этими вариантами финансирования весьма существенные.

Обычно при приобретении жилой недвижимости покупатель вносит лишь часть ее стоимости. На это идут собственные сбережения или деньги, полученные от продажи имеющегося жилья — например, когда люди хотят переехать в квартиру большей площади. В некоторых случаях компании-застройщики предлагают приобрести жилую недвижимость даже без стартового взноса.

При покупке жилья важно понимать преимущества и недостатки каждого варианта оплаты. Это поможет совершить сделку на наиболее выгодных для себя условиях. Здесь нужно принять во внимание размеры и регулярность получения собственных доходов, возможное наличие в ближайшем будущем других крупных расходов, и прочие факторы.

Что выгоднее: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Ипотека и рассрочка являются современными финансовыми инструментами, позволяющими приобрести недвижимость даже при отсутствии достаточной суммы денег. Каждый из них имеет свои преимущества и особенности.

При ипотечном кредитовании сделка совершается между покупателем и продавцом с участием третьей стороны — банка, предоставляющего кредит под залог приобретаемой недвижимости. Это сразу порождает дополнительные риски: если в финансировании будет отказано, сделка не состоится независимо от желания продавца и покупателя. Данный фактор относится к числу основных недостатков ипотечного кредитования. Кроме этого, привлечение заемных средств подразумевает плату за их использование, которая устанавливается банком в виде процентной ставки. Это приводит к дополнительным расходам, однако длительные сроки кредитования (в отличие от рассрочки, которая предоставляется максимум на пару лет) позволяют распределить платежи таким образом, чтобы минимизировать нагрузку на семейный бюджет. С этой точки зрения кредитование является более привлекательным вариантом, особенно для граждан с невысоким уровнем дохода.

При использовании рассрочки сделка между клиентом и застройщиком совершается без участия третьих лиц в виде банков. Это снимает дополнительные риски из-за отказа в финансировании, и с этой точки зрения рассрочка является более выгодным вариантом. По ней отсутствует переплата, поскольку практически всегда она предоставляется без процентов. Однако сроки, предоставляемые для погашения задолженности, сравнительно невелики (не более пары лет).

Поэтому, в отличие от ипотеки, рассрочкой от застройщика выгоднее пользоваться людям со стабильно высоким уровнем дохода, для которых внесение крупных платежей не будет финансово обременительным. Однако следует понимать, что данный вариант практически невозможен на вторичном рынке: частные продавцы в большинстве случаев не согласны предоставлять незнакомым покупателям время для поэтапной оплаты за квартиру. Рассрочка обычно предлагается только компаниями-застройщиками на первичном рынке.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Оба варианта являются популярными методами финансирования сделок по приобретению жилой недвижимости. Их актуальность особенно возрастает в связи с тем, что большинство сделок без них неосуществимо в принципе по причине отсутствия у покупателей требуемой суммы денег.

Несмотря на то, что в каждом случае подразумевается предоставление денежных средств в долг, они имеют ряд существенных отличий.

Юридический статус и оформление

Рассрочка представляет собой форму расчета за приобретаемое недвижимое имущество. Что касается ипотечного кредитования, то с юридической точки зрения это один из вариантов залога недвижимости. В первом случае решение о предоставлении такой возможности принимает компания-застройщик, что подразумевает оперативность совершения сделки и отсутствие лишних формальностей.

Разница между ипотекой и рассрочкой состоит в том, что банковское оформление предполагает прохождение множества оформительских процедур, в числе которых:

  • сбор клиентом необходимых документов: справки о доходах, договора о приобретении квартиры и пр. (перечень зависит от требований конкретного банка);
  • подача заявки на кредитование;
  • рассмотрение пакета документации;
  • принятие решения.

В случае с рассрочкой все формальности решатся в офисе компании-застройщика.

Покупка на первичном или вторичном рынке

Воспользоваться ипотечным кредитованием можно для покупки как новой квартиры, так и жилья на вторичном рынке — если иное не оговорено условиями конкретного банка. Например, «Сбербанк» предлагает кредитование до 7 лет («Акция на новостройки») для приобретения жилья на первичном рынке, а также отдельные варианты со сроком погашения до 30 лет каждый:

  • «Приобретение готового жилья»,
  • «Приобретение строящегося жилья»,
  • «Загородная недвижимость».
Читать еще:  Социальная норма потребления электроэнергии в нижегородской области

Аналогичные предложения имеются и у других банков: «Райффайзен банк», «Тинькофф», ВТБ и др.

Что касается рассрочки, то она почти всегда предоставляется только на первичном рынке.

Сроки погашения

Ипотечное кредитование отличается большими сроками погашения: в зависимости от условий конкретного банка они могут достигать 30 лет. Что касается рассрочки, то в данном случае рассчитывать на длительные сроки не приходится: в большинстве случаев они варьируются в пределах от 1 до 3 лет.

Выплата процентов

Ипотека относится к одной из форм банковского кредитования под залог недвижимости, поэтому подразумевает выплату процентов. У разных банков ставка варьируется от 7 до 17% годовых.

Рассрочка предоставляется или без процентов, или их размер минимален. С этой точки зрения данный вариант является более выгодным.

Что выбрать — рассрочку или ипотеку?

Необходимо четко уяснить, чем отличается ипотека от рассрочки, и на основании этого принимать решение.

Следует изучить рынок на предмет наличия новостроек с рассрочкой и аккредитованных новостроек, а также ознакомиться с рейтингом застройщиков.

Оцените свои финансовые возможности: если вы не в состоянии вносить крупные платежи от года до трех лет — лучше воспользоваться ипотечным кредитованием. Если же у вас есть возможность погасить долг за короткое время — оптимальным вариантом будет рассрочка.

Что такое рассрочка: в чем отличие от кредита или ипотеки

Большинству людей сложно накопить средства на дорогую покупку, но эта проблема вполне решаема. Кто-то занимает необходимую сумму у знакомых, кто-то берёт потребительский кредит. Но лучшее решение в большинстве случаев – покупка в рассрочку. Это форма расчета, при которой покупатель сразу получает нужный товар и пользуется им, выплачивая его стоимость за определенный период времени.

Как происходит покупка в рассрочку

Предположим, человеку нужно купить холодильник, но необходимая сумма у него отсутствует. В таком случае оптимальным решением является покупка в рассрочку. Продавец заключает с покупателем договор, согласно которому, тот получает свою покупку сразу, а оплату вносит частями в течение года или другого периода.

Рассрочка – это разновидность кредита, подразумевающая, что продавец сам предоставляет покупателю ссуду либо напрямую взаимодействует с кредитной организацией, избавляя покупателя от бумажной волокиты.

Рассрочка выгоднее обычного потребительского кредита и для покупателя, и для продавца. Покупателю не нужно самостоятельно идти в банк и объяснять, для чего ему необходимы деньги. Продавец же получает мощный механизм стимулирования продаж, позволяющий продать дорогостоящую технику человеку, который не станет покупать её без рассрочки.

Как оформляется рассрочка

Покупатель и продавец заключают договор, в котором прописаны обязанности обеих сторон. В нём обязательно присутствуют такие пункты как:

  • цена товара;
  • размер платежей;
  • срок погашения;
  • порядок оплаты.

Возрастные ограничения на получение рассрочки в России не установлены. Но поскольку дееспособность наступает с 18 лет, то и совершить покупку в рассрочку можно только с этого возраста. С отказом в рассрочке часто сталкиваются пожилые люди. Это считается дискриминацией по возрастному признаку, но в большинстве случаев они не жалуются.

Срок полного погашения обычно составляет 6 , 12 или 24 месяца (в зависимости от стоимости техники, наличия акционных предложений и прочих факторов). Начальный взнос может вообще отсутствовать или составлять от 10% до 50% полной суммы.

Разбор на примере

Предположим, покупателю срочно потребовалось приобрести холодильник стоимостью 100 тысяч рублей. Он обращается в магазин, который предоставляет рассрочку на 1 год с начальным взносом 10%. Соответственно, ему достаточно иметь 10 тысяч рублей на момент заключения договора. Оставшуюся сумму он обязуется выплатить в течение года.

В договор вносится следующая информация:

  • Первый взнос – 10 тысяч рублей.
  • Сумма кредитования – 90 тысяч.
  • Количество взносов – 12.
  • Размер взноса – 7,5 тысячи рублей.

Чтобы максимально мотивировать покупателей, магазины обычно предоставляют беспроцентную рассрочку. Им это выгодно, поскольку стимулирует продажи. Покупатель же получает желанную вещь, выплачивая её цену по удобному графику.

Оформление договора рассрочки обычно производится на месте и занимает минимум времени. Это выгодно продавцам, поскольку нередко заставляет покупателей спонтанно совершать незапланированные покупки. В последние годы сайты интернет-магазинов также предлагают удобные возможности по приобретению товаров в рассрочку.

Покупка квартиры в рассрочку

Квартира – товар очень дорогой и сложно продаваемый. Поэтому, когда появляется потенциальный покупатель, продавец может пойти на определенные уступки, лишь бы поскорее закрыть сделку. Например, он может согласиться на рассрочку.

Как правило, речь идёт о нескольких месяцах (а не о годах или десятках лет, как в случае ипотеки). Начальный взнос обычно составляет порядка 30-50% стоимости жилья, а оставшуюся сумму покупатель обязуется выплатить одним-двумя платежами в ближайшие полгода.

Обычно подразумевается, что покупатель ожидает крупное денежное поступление. Это может быть доход от продажи ценных бумаг или предыдущей квартиры, которая ему не нужна после покупки новой. Также это может быть закрытие депозитного счета, который невыгодно закрывать раньше времени.

Основные отличия рассрочки от кредита и ипотеки

  • отсутствие процентов (но обычно договор предусматривает штрафные отчисления за просрочки по платежам);
  • отсутствие комиссии;
  • кредитором выступает продавец;
  • срок погашения не превышает 24 месяцев (обычно от 6 до 12 месяцев).

Плюсы и минусы рассрочки

Покупка дорогостоящего товара в рассрочку – удобное и выгодное решение для граждан, не располагающих нужной суммой денег. Если нет возможности получить кредит в банке, то рассрочка и вовсе становится единственным способом изыскать необходимые средства. Магазины обычно не проверяют кредитную историю, а сразу оформляют рассрочку.

  • Нет необходимости собирать документы.
  • Заключение договора занимает минимум времени.
  • Рассрочка доступна практически каждому.

Иногда возникают подводные камни, такие как необходимость оформить страховку. Кроме того, продавец может предлагать рассрочку только на часть товаров. Обычно это не самые востребованные товарные позиции, стоящие дороже аналогов с такими же характеристиками.

Источники:

http://thedifference.ru/chem-otlichaetsya-rassrochka-ot-ipoteki/
http://promdevelop.ru/chem-otlichaetsya-rassrochka-ot-ipoteki-pri-pokupke-kvartiry/
http://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/ipoteka-i-rassrochka.html
http://mosberlogi.ru/science/razlichija-mezhdu-ipotekoj-i-rassrochkoj/
http://zen.yandex.ru/media/id/5c81964556d4ed00b45e34be/5d765f89c05c7100aec31fbf

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector
×
×
×
×