3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Рефинансирование валютного ипотечного кредита

Из-за резкого понижения курса национальной валюты по отношению к доллару у многих возникли трудности с внесением ежемесячных плат по ипотеке, полученную ранее. Большинство банков заинтересовано в возврате средств, и поэтому идут на уступки своим клиентам, пересматривая и изменяя условия кредитных договоров, делая перерасчёт долга в рубли.

Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке.

Как рефинансировать валютную ипотеку

Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке. Рефинансирование валютной ипотеки в рубли-отличный выход для заемщика из ситуации, когда возрастает риск невозврата средств.

Рефинансирование представляет собой получение займа в другом банке с целью погасить первоначальный.

Новый кредит представляется для заемщика на более приемлемых условиях по:

  • сроку кредитования;
  • размеру процентной ставки;
  • размеру ежемесячного платежа.

На практике не всегда программа рефинансирования оправдывает надежды клиента. Банков, готовых предоставить такую услугу, совсем немного.

Пересчет валютной ипотеки в рубли

Клиент, оказавшийся в затруднительном положении из-за внезапного изменения ситуации с валютным займом, вынужден обращаться к банку-кредитору для поиска выгодных для обеих сторон соглашения условий дальнейшего взаимодействия. Многие крупные банки идут на уступки своим клиентам и осуществляют пересчет валютной ипотеки в рубли. В их числе:

Процедура пересчета валютного займа в рублевый для банка убыточна.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Процедура рефинансирования кредита включает в себя:

  1. подачу заявки потенциальному кредитору;
  2. рассмотрение документов клиента, принятие решения о предоставлении займа или об отказе в этом;
  3. заключение договора и оформление сопутствующих документов, например, залог и страхование;
  4. перечисление средств в счет оплаты ипотеки первоначальному кредитору.

Минусом рефинансирования валютной ипотеки является необходимость полностью проходить процедуру проверки, аналогичную той, которая имела место при ее получении.

Новый банк-кредитор тщательно оценит финансовую состоятельность клиента, его прошлый опыт кредитования, данные кредитной истории, имеющееся в собственности имущество. Заемщику вновь предстоит собрать все документы для программы перекредитования, потратить время на ожидание решения банка.

Обязательно должен быть оформлен залог на недвижимость, ипотека по которой рефинансируется. Для этого банку должно быть представлено заключение об оценке жилья на дату подачи заявки. Необходимо учитывать факт того, что прежний банк снимет обременения на объект залога только тогда, когда сумма ипотеки будет полностью погашена и договор закрыт. При этом банк, предоставивший рефинансирование, на этот момент еще не будет обладать правами на залоговое жилье.

Для того, чтобы минимизировать финансовые риски, на период отсутствия обеспечения обязательств по новому займу новый кредитор может установить повышенный процент по нему. После надлежащего оформления залога вступит в действие выгодная для клиента ставка. Важным условием рефинансирования валютной ипотеки является согласие первого кредитора.

Сложности перерасчета

Многие валютные заемщики обращаются с требованиями к банкам-кредиторам о пересчете ипотеки по курсу доллара, актуальному на день подписания договора. Например, валютные ипотечники Райффайзенбанка, проводившие акцию протеста из-за отказа банка удовлетворить такие претензии. Райффайзенбанк устанавливает свои условия перерасчета. Он возможен путем:

  • Оформления нового целевого кредита. Его сумма ограничена остатком задолженности по первому займу. При этом валютное обязательство конвертируется в рублевое по внутреннему курсу банка, действующему для продажи.
  • Изменение условий прежнего.

Процент при реструктуризации устанавливается в диапазоне 8.25 — 9.75 %.

Каждое обращение клиента с просьбой произвести перерасчет валютной ипотеки рассматривается индивидуально. Заемщику следует учитывать, что сумма после перерасчета в рубли будет зафиксирована, и динамика курса валют уже не будет иметь значения. Перерасчет производится по курсу, рекомендованному ЦБ РФ или по внутреннему курсу банка, что влечет в обоих ситуациях удорожание кредита.

Изменения

Некоторые заемщики, получив отказ банка пересчитать валютный ипотечный кредит в рубли, пытаются решить проблему через суд. Показательным в этом смысле выглядит решение Пушкинского городского суда по пересчету валютной ипотеки от 04.02.2015. Заемщица потребовала от кредитора произвести конвертацию ее займа по стоимости валюты, действовавшей на дату подписания договора. Пушкинский суд удовлетворил требование.

Однако позже 29.06.2015 вышестоящим Московским областным судом этот вердикт отменен по той причине, что резкие скачки курс валюты не являются непредвиденными, и клиент должен предполагать их, принимая решение воспользоваться валютным займом. Для внесения ясности в вопрос пересчета валютных займов Верховный Суд РФ опубликовал свое мнение в Обзоре судебной практики №1 за 2017, где признал необоснованными требования заемщиков о конвертации валютного кредита в рублевый по курсу валюты на дату его получения. Его позиция сводится к следующему:

  • Риски внезапного роста и падения стоимости доллара или евро заемщик берет на себя, принимая решение оформить валютный займ.
  • Перерасчет ипотеки по ранее действовавшему курсу означает возврат суммы займа не в полном объёме, и нарушение прав кредитора.

Вопросы

Как валютную ипотеку перевести в рублевую? Прежде необходимо выяснить, допускает ли банк-кредитор конвертацию валюты кредита, и если да, то на каких условиях. Государство оказывает поддержку заемщикам, испытывающим серьезные трудности с выплатой валютной ипотеки. Постановлением Правительства утверждены меры такой поддержки. Чтобы воспользоваться ею, необходимо соблюдение условий:

  • заемщик или созаемщики должны иметь гражданство РФ;
  • обязательно наличие более одного несовершеннолетнего ребенка или взятых под опеку детей, детей-инвалидов;
  • если установлена инвалидность самому заемщику;
  • клиенты являются ветеранами войны или содержат на иждивении лиц, младше 24 лет, обучающихся по очной форме в ВУЗах;
  • существенные изменения произошли в платежеспособности клиента. Необходимо учитывать, что после выплаты периодического платежа сумма дохода на одного члена семьи не более двух величин прожиточного минимума.
  • обязательство должно быть обеспечено залогом жилья, расположенного на территории страны;
  • учтены требования по площади залогового жилья;
  • ипотечная квартира должна быть единственным жильем клиента;
  • ипотечный договор должен действовать не меньше года на момент обращения за пересчетом долга.

В порядке перерасчета ипотеки может быть заключено новое кредитное соглашение, может быть изменено прежнее путем подписания об этом дополнительного соглашения.

Центральный Банк (ЦБ РФ) в своем письме предлагает банковским структурам производить перерасчет валютных долгов по курсу доллара 39.38 руб.

Можно ли рефинансировать валютную ипотеку?

Из-за того, что курс рубля по отношению к основным иностранным валютам резко снизился, у многих ипотечных заемщиков возникли сложности с погашением валютных кредитов. Чтобы не допустить возникновения просрочки, банки предлагают таким клиентам различные программы, цель которых – обеспечить возврат средств.

Одна из программ – рефинансирование валютной ипотеки в рубли. В таком случае условия кредитования меняются, пересчитывается сумма задолженности, размер платежа в национальную валюту, меняются процентные ставки. Некоторые банки используют возможность изменить валюту ипотеки, чтобы привлечь клиентов. Они предлагают рефинансирование валютной ипотеки других банков.

Как рефинансировать валютную ипотеку

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки. Но есть некоторые сложности – выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно. Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Читать еще:  Медаль за спасение погибавших льготы

Обязательные условия

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Основные требования для рефинансирования касаются:

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Чем регулируется

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ – Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты. Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Кто может рассчитывать

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;

хорошая кредитная история;

достаточный уровень дохода;

наличие трудового стажа;

место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

документ, подтверждающий доход;

документ, подтверждающий занятость;

справка о состоянии задолженности;

реквизиты кредитного счета;

документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

Пересчет валютной ипотеки в рубли

При рефинансировании пересчет кредита осуществляется по курсу, рекомендованному Центральным банком РФ, или по внутреннему курсу банка. Это ведет к тому, что сумма долга возрастает. Также увеличивается процентная ставка рефинансированного займа, а значит и меняется размер платежа.

Некоторые заемщики требуют от банков осуществить пересчет по курсу, действующему на момент, когда оформлялась ипотека в долларах. Банки на это не идут, поэтому такие ситуации чаще всего решаются в судебном порядке. Суд обычно становится на сторону банков, мотивируя тем, что заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при оформлении валютного кредита.

Куда следует обращаться

Заемщику рекомендуется в первую очередь обратиться в банк-кредитор и сделать реструктуризацию. Если ее условия невыгодны, необходимо изучить лучшие предложения рефинансирования.

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное – они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24.

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Как рефинансировать ипотеку

И сэкономить 2 700 000 рублей

В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.

За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.

Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.

При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».

Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку

  1. Найти подходящий банк.
  2. Подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита.
  3. Собрать документы.
  4. Погасить предыдущий долг и выкупить квартиру.
  5. Снять и наложить обременение на квартиру.

Это долгий процесс, но если все делать по плану, то уже через пару месяцев можно будет платить меньше.

Найти подходящий банк

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2- НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС .
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2- НДФЛ .
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.

Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых

Собрать документы на недвижимость

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.

Читать еще:  Отец инвалид 3 группы родился ребенок

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут

Выкупить квартиру у старого банка

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Я пришла в новый банк и подписала документы. Потом сообщила старому банку, что хочу выкупить у них квартиру, и уточнила свою задолженность, затем передала реквизиты для зачисления в новый банк.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег

Снять и наложить обременение

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств Чтобы передать квартиру в залог новому банку, я предоставила в МФЦ документы по списку

Как изменились условия по кредиту

Я рефинансировала ипотеку за два месяца. Если не считать плановых ежемесячных платежей и страхового взноса, на оформление документов потратила 7250 рублей — расходы пошли на оценку квартиры, оплату госпошлины в МФЦ , разницы между запрашиваемой суммой и суммой, необходимой для досрочного погашения, процентов. По сравнению с выгодой, которую я получаю от рефинансирования, это копейки.

Рефинансирование валютной ипотеки

Валютные ипотечники столкнулись с проблемой увеличения курса иностранных ассигнаций по отношению к отечественным в несколько раз за период с 2008 по 2015 год. Получив заем в зарубежной валюте на покупку, чаще всего недвижимости, граждане вынуждены погашать задолженность в аналогичной валюте.При этом их трудовая деятельность преимущественно проходит на территории России и соответственно оплата за труд производится в отечественных рублях. Поэтому на погашение задолженности кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в сравнении с первоначальным периодом ипотеки. В результате несоизмеримости заработной платы заемщика и обязательных взносов в кредитную организацию возникли затруднения при погашении ссуды.

Основываясь на исследованиях экспертов, на территории Российской Федерации проживают около 150 000 человек, являющихся валютными ипотечниками.

Для защиты интересов клиентов, которые предпочли кредитование в иностранных ассигнациях, Центробанк России (ЦБ) составил рекомендательное письмо в иные финансовые организации с предложением провести рефинансирование с установкой курса доллара США по 39,38 рублей за одну единицу иностранной валюты.

Последние новости рефинансирования: в декабре 2015 г. Минфин по поручению президента РФ Путина В.В. подготовил законопроект, предполагающий ввести дополнительную ответственность для кредитных организаций в случае недостаточного информирования своих клиентов о существующих рисках при получении кредита в иностранной валюте. Данный документ ждет соответствующего решения правительства осенью 2016 года.

Рефинансирование – процедура, предусматривающая получение нового займа на улучшенных для клиента условиях. При этом денежные средства будут направлены на погашение задолженности в полном или частичном объеме. Такая операция может проходить в первоначальном банке, так и в сторонней кредитной организации.

Условия рефинансирования валютной ипотеки в рубли

Рефинансирование валютной ипотеки возможно для клиентов с хорошей репутацией, не имеющих рецидива по непогашению кредита, в том числе иных займов в одном банке.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли представляет собой процедуру перекредитования займа при заключении нового договора, где валютой для выплат является отечественный рубль. При этом курс перевода оговаривается с клиентом отдельно. Указание ЦБ по предпочтительной ставке рефинансирования в 39,38 руб. за доллар США носит рекомендательный характер и обязательному применению не подлежит.

Основные требования к заемщику при рефинансировании:

  1. Предпочтительный возраст от 20 до 55 лет.
  2. Платежеспособность.
  3. Образование и социальный статус (второстепенный фактор).
  4. Сумма займа от 30 тыс. руб. до 1 млн. руб.
  5. Непрерывный трудовой стаж в один год.
  6. Клиент должен быть прописан по месту нахождения кредитной организации.

Если рефинансирование производится для валютных заемщиков по ипотеке, кредитной организацией применяются дополнительные требования к приобретенному объекту недвижимости. Например, собственность должна быть в единоличном владении должника и членов его семьи и не должна быть обременена имущественными претензиями третьих лиц или организаций. Также недвижимость должна соответствовать определенным характеристикам. Если это жилое помещение – техническое состояние позволяет проживать в нем гражданам в соответствии законодательным нормам и условиям СЭС. Если это промышленный объект – собственность отвечает противопожарным требованиям и необходимым техническим характеристикам.

Примеры рефинансирования в различных банках России:

  1. Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке. Осуществляется сроком до 30 лет. Если процедура оформляется на минимальный срок в несколько месяцев, кредитная ставка равняется 13,75% в год. При этом на жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности.
  2. Перекредитование валютной ипотеки в банке Дельта Кредит. Начиная с 2015 года, финансовое учреждение предлагает перевести заем из иностранной валюты в отечественный с учетом курса рубля со ставкой кредитования в 12%. Если используется специальная программа – рефинансирование производится под 13,25%. При этом срок ссуды не должен превышать 25 лет.
  3. Рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц в Банке Москвы. Кредитная организация предоставляет заем сроком до 30 лет при процентной ставке – 11,75%.
  4. Перекредитование валютной ипотеки в ВТБ 24. Величина кредитования от 100 тыс. до 3 млн. рублей. Установленная процентная ставка – 17%. Банк не осуществляет такую операцию с участием кредитных организаций группы ВТБ.

Средняя процентная ставка рефинансирования в банках России – 12 — 16% в год. Срок кредитования по ипотеке от 5 до 30 лет. Кредитные организации проводят рефинансирование валютного займа по текущему или курсу, предложенному регулятором – ЦБ России, который составляет 39,38 руб. за доллар США. При этом ставка рефинансирования в Центробанке составляет 11% в год.

Читать еще:  Регистрация квартиры после покупки

Порядок рефинансирования валютной ипотеки

Процедура рефинансирования представляет собой заключение нового договора с облегченными условиями кредитования. Поэтапный порядок перекредитования:

  1. Посещение отделения кредитной организации и ознакомление с обязательным перечнем документов и условиями предоставления услуги.
  2. Сбор необходимой документации. При необходимости поиск поручителя, а также получение технических бумаг для залогового имущества.
  3. Составление заявления для рефинансирования ипотеки в отделении банка и приложение к нему необходимых документов.
  4. В течение двух недель получение официального ответа от банковского служащего.
  5. В случае удовлетворения требований заключение нового договора с условиями выплат в отечественной валюте.
  6. При необходимости осуществление первоначального взноса.
  7. Производство регулярных платежей по ипотеке на счет финансовой организации.

Список документов предоставляемых в банк

Перечень документов для предоставления в банк при рефинансировании кредита:

  • Справка НДФЛ, подтверждающая доходы просителя. Если заявитель – физическое лицо, предоставляется 2 форма НДФЛ.
  • Паспорт кредитополучателя или иной документ, удостоверяющий его личность.
  • Копия трудовой книжки, заверенная в нотариальной конторе или канцелярии по месту работы.
  • Образец анкеты, предоставленный и заполненный в отделении кредитной организации.
  • Первоначальный договор с банком.
  • Квитанции оплат и документ, подтверждающий остаток задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования валютной ипотеки

Преимущества рефинансирования ипотеки в иностранной валюте:

  • Облегчение ежемесячных выплат для клиента.
  • Возможность избежать отъема залогового имущества.
  • Ускоренная процедура рефинансирования при условии осуществления процедуры в одном финансовом учреждении.
  • Сохранение хорошей репутации за счет своевременности погашения задолженности за счет рефинансирования.

Недостатки и «подводные камни» при перекредитовании:

  • Общая финансовая нагрузка на клиента. Величина всех выплат станет большей в сравнении с первоначальной суммой, установленной договором.
  • При рефинансировании может взиматься дополнительная комиссия, в том числе и за досрочное погашение займа.
  • При оформлении договора в сторонней финансовой организации потребуется дополнительный пакет документов.

Рефинансировать валютную ипотеку в рубли актуально при остаточной задолженности от 60% и более от первоначальной суммы займа.

Пример по рефинансированию валютной ипотеки

Гражданин Сокол В.А – валютный ипотечник Банка Москвы. В конце 2015 года в связи с финансовым кризисом и недостаточностью денежных средств потерял возможность платить по кредиту. Обратившись в головное отделение финансовой организации с просьбой провести рефинансирование и реструктуризацию ссуды, получил отказ на основании отсутствия соответствующих программ.

Гражданин Сокол на основании отказа оформил потребительский кредит в сторонней компании для погашения основной части задолженности по ипотеке и подал в суд на Банк Москвы о признании нескольких пунктов договора недействительными и об отказе в реструктуризации платежей в национальную валюту.

Суд признал прошение Сокола не обоснованным и отказал в признании недействительности отдельных пунктов договора с банком.

Заключение

Рефинансирование – процесс заключения договора займа в первоначальном или стороннем банке на более выгодных условиях для погашения образовавшейся задолженности по валютной ипотеке.

На сегодняшний день рефинансирование осуществляется по следующим принципам:

  1. Предпочтительный возраст заемщика от 20 до 55 лет.
  2. Платежеспособность клиента подтверждена соответствующей справкой.
  3. Залоговое имущество не обременено имущественными притязаниями третьих лиц.

Спасительный кредит. Как выгодно рефинансировать ипотеку

Активное снижение ставок по ипотечному кредитованию в следующем году может привести к значительному росту доли рефинансируемых кредитов в общем объеме ипотечных сделок. По нашим оценкам, она превысит уровень 30% от всех выдаваемых кредитов, что почти в полтора раза выше текущих показателей. В настоящее время за кредитом на рефинансирование ипотеки обращается каждый пятый заемщик.

Удешевлению ипотеки будет способствовать ряд факторов, таких как снижение ключевой ставки, введение электронного документооборота при регистрации ипотечных сделок и высококонкурентная среда среди основных игроков рынка ипотеки. Дополнительно на величину процентной ставки повлияют и регулярно проводимые банками акции по ипотеке (совместно с партнерами). В подобной ситуации усиливается миграция ипотечных заемщиков из одних банков в другие. В прошлом году эта тенденция стала настолько заметной, что банки были вынуждены реагировать и принимать меры для сохранения качественных заемщиков по собственным ипотечным кредитам.

Зачем это банкам

Рефинансирование заемщика стороннего банка — это всегда обоюдно выгодная сделка. Банки заинтересованы в получении качественных заемщиков, которые уже доказали свою платеже- и кредитоспособность в процессе выплаты действующего ипотечного кредита. Большинство программ рефинансирования предусматривает жесткие требования к истории платежей по рефинансируемому кредиту (отсутствие просрочек в течение определенного времени). Таким образом, при кредитовании на погашение действующих кредитов банки получают платежеспособных и дисциплинированных заемщиков, что благоприятно сказывается на качестве их портфелей.

С учетом снижения ставки по ипотеке нагрузка на заемщиков в большинстве случаев уменьшается, что дополнительно сокращает риски выхода на просрочку по этим кредитам. Кроме того, дополнительной гарантией служит то, что ранее предмет залога был аккредитован (проверен) другим банком. Сам процесс оформления кредита на рефинансирование для банка более простой и быстрый, чем оформление сделки купли-продажи с использованием ипотеки, ведь при рефинансировании единственным участником сделки выступает заемщик, что сокращает время на проведение операции.

Если говорить о рефинансировании ипотечных валютных кредитов, оформленных в сторонних банках, то банк-кредитор, выдавая такой кредит, рассматривает заемщика на общих принципах. При рефинансировании валютной ипотеки сумма остатка основного долга пересчитывается в рубли, исходя из этого банк определяет достаточность дохода заемщика для погашения нового займа.

При этом процентная ставка по рублевому кредиту на рефинансирование иногда даже выше ставки по действующему валютному кредиту, что влечет за собой более высокую платежную нагрузку на заемщика при обслуживании нового займа. Тем не менее перекредитование в рубли имеет и неоспоримые преимущества, например исчезают возможные валютные риски: при повышении курса валюты сумма ежемесячного платежа по рублевому кредиту не изменится, в то время как по валютному кредиту сумма платежа в рублевом эквиваленте вырастет.

Если же говорить о рефинансировании банком валютных кредитов, выданных им самим, то, как правило, этот процесс определяется банками в индивидуальном порядке. Заемщику могут быть предложены различные варианты, например конвертация кредита в рубли по определенному курсу с изменением остальных параметров кредитования либо получение нового, рублевого, кредита, который будет направлен на погашение валютного.

Однозначно можно сказать, что заемщикам при принятии решения о рефинансировании валютного кредита стоит со всей серьезностью подойти к этому вопросу и оценить возможную выгоду от перекредитования с учетом всех возникающих при этом издержек — дополнительных расходов при оформлении кредита, процентной разницы и так далее.

Как рефинансировать кредит

Максимальная экономия при рефинансировании кредита достигается в том случае, если заемщик делает это в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от перекредитования снижается и с течением времени нивелируется.

Предлагаю разобрать на конкретном примере: сумма кредита — 2 млн рублей, срок — 10 лет, действующая ставка — 12% годовых, ежемесячный платеж по кредиту (аннуитет) — 28 947 рублей, расчетная переплата за весь срок кредитования составляет примерно 1,43 млн рублей. Дополнительно оговорим, что досрочных погашений не было и срок нового кредита будет равен оставшемуся сроку погашения действующего кредита. Ставка по кредиту на рефинансирование — 9,5% годовых.

Вариант 1. Кредит рефинансируется через 1 год после выдачи

Срок нового кредита — 9 лет. Сумма нового кредита равна остатку основного долга по действующему кредиту: примерно 1,89 млн рублей. Сумма платежа по новому кредиту составит около 26 510 рублей, в результате чего экономия на процентах составит около 300 000 рублей.

Вариант 2. Кредит рефинансируется через 6 лет после выдачи

Срок нового кредита — 4 года. Сумма нового кредита равна остатку основного долга по действующему кредиту: примерно 1,08 млн рублей. Сумма платежа по новому кредиту составит около 28 160 рублей, в результате чего экономия на процентах составит около 50 000 рублей. Но эта экономия нивелируется за счет необходимости проведения оценки недвижимости, оформления новой страховки и проведения ипотечной сделки.

Источники:

http://ipoteka.finance/pogasit/refinansirovanie/refinansirovanie-valyutnogo-ipotechnogo-kredita.html
http://refinansirovanie.org/refinansirovanie/163-valyutnoy-ipoteki-v-rubli.html
http://journal.tinkoff.ru/refinancing/
http://banki-regionov.ru/valyutnye-produkty/valyutnaya-ipoteka/refinansirovanie-valyutnoj-ipoteki/
http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/355761-spasitelnyy-kredit-kak-vygodno-refinansirovat-ipoteku

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:

Adblock
detector